115 ФЗ - кэш или жизнь!

Каждый день кто-то из моих друзей спрашивает «Бл*дь! Что же делать, у меня блокирнули счет ИП:(« , и далее обычные вопросы – где достать денег, где открыть новый счет, что делать, чтобы не заблокировали опять.

Спрашивали? Отвечаем!

 

Далее всё, что я пишу, - мое личное мнение, основанное на личном опыте и некотором понимании механизмов работы банков. Если кому что есть дополнить – буду рад увидеть в комментариях. Речь идет о работе ИП – индивидуального предпринимателя, и если я пишу «счет», я имею в виду счет ИП, если же речь идет о других счетах (например, о ваших же счетах как частного лица, а не предпринимателя), я пишу РС – расчетный счет. Для ООО система чуть отличатся, если будет интересно, потом расскажу об этом отдельно.

 

Многие мои советы хоть и не противозаконны, но очень скользкие  - имейте это в виду!

 

Начнем сначала – почему банки блокируют счет и что такое 115 ФЗ.

 

Если без воды и официальных трактовок (вот тут Модуль отлично все написали про то, как это бывает у здоровых людей, - https://delo.modulbank.ru/115-fz ) , то мир выглядит очень просто – сегодня бизнес банков НЕ основан на нас с вами – мелких клиентах, он лежит в иной плоскости – и наша задача с вами как клиентов не «раздражать» банк своим вошканьем – и главная в нас опасность навлечь на банк гнев регулятора – ЦБ. Как это работает? Очень и очень просто – есть система быстрого анализа вашей деятельности, и если система в автоматическом режиме заметила подозрительную активность, она дает сигнал на применение к вам разных санкций – от запроса документов до мгновенной блокировки счета. Банки очень неохотно рассказывают о принципах работы этой системы – и уж точно не хотят разглашать точные пороги срабатывания «алертов» - но так как все руководствуются примерно одними соображениями и закон на всех один – то наблюдение за системой позволят сделать некоторые выводы.

 

Первое, что пугает банк, – это кэш – бумажные наличные – так как именно к этому на сегодня ЦБ оказывает максимальное внимание. Основных причин две – кэш не отследить - раз, с кэша надо платить НДФЛ (а его не платят) – два.

 

Второе – это сомнительные сделки с сомнительными компаниями – для нашего рынка это явление нечастое – если вы, конечно, напрямую не кидаете деньги по левым договорам на компании - помойки – но так уже вроде никто не делает.

 

Теперь итог:  что надо делать, чтобы банк блокирнул вам счет или, еще круче, прекратил обслуживание:

  1. Выйти за лимиты обращений наличных денег и «оборачивать» средства
  2. Выводить деньги в наличные и переводить физ. лицам
  3. Совершать похожие на выплаты наличных операции регулярно
  4. Не комментировать свою деятельность банку

 

 

А что же нужно делать, если деньги в виде бумажных наличных очень нужны, а отчитаться за них ивентору очень сложно, да и платить НДФЛ с зарплаты вы не горите желанием?

 

1. Лимиты – с этим все очень просто – заградительные лимиты стоят только на операции с физическими лицами и наличными деньгами. Платить БН и картой можно и нужно в любых объемах. Определить этот лимит точно достаточно сложно, и он явно привязан как к вашему обороту (выше оборот - выше лимит), так и к пониманию «что такое хорошо, что такое плохо» конкретного банка и вашей обычной деятельности

 

Но в целом правило такое – разовые и несистемные переводы физикам, которые вы можете легко объяснить банку, – можно (примеры объяснений – купил с рук вещь, был должен - вернул, отдыхали совместно – перевел свою долю оплаты за отдых и т.д.), снятия наличных в банкоматах – в пределах личных нужд – для Москвы это примерно до 100 000 – 130 000 в месяц

 

Хинт – снятия наличных за границей, судя по всему, не считают вообще, – хотя интересно, что об этом думает валютный контроль

 

Хинт два – получили деньги, часть переведите на свой другой расчетный счет в этом же банке – пускай пока лежат, позже сможете чуть более вольно переводить эти деньги физ. лицам

 

Чего точно нельзя делать – оборачивать средства, а именно: пришли средства на счет ИП, вы тут же кинули все деньги на свою карту физ. лица (хоть в этом банке, хоть в другом), или еще хлеще: тут же сняли нал в банкомате – это прямой путь в блок. И далее как раз об этом.

 

Совет на полях – по возможности:

  • Не платите и не принимайте круглые суммы
  • Не выставляйте счета на некруглые суммы, несущественно отличающиеся от обычно круглых – 495 000 хуже 500 000, а 995 000 хуже 1 000 000. Хорошая сумма – 1 375 000, разбитая на два платежа: 450 000 - предоплата, 925 000 - второй платеж.
  • Без необходимости не платите и не принимайте суммы выше 600 000 рублей. Лучше разбивать на несколько платежей и/или несколько договоров.
  • Размазывайте платежи во времени – ровная кривая приходов и расходов радует банки:)
  • Держите остаток на счету – счета ИП защищены АСВ в размере 1 400 000 рублей - эту сумму вы точно не потеряете, если банк санируют.

 

2. Выводить деньги в наличные

Не секрет, что вся засада нашего рынка и проблем с банками заключается в необходимости наличных денег – и тут есть несколько решений проблемы:

  • Нулевое: честно платить в виде ЗП, выплатив НДФЛ:) – понятно что так никто делать не будет, но я должен был об этом сказать:)
  • Первое и самое простое: платите подрядчикам на их ИП. У них его нет? Свободны:) в 2018 году ИП будет даже у аниматоров – вариантов не осталось.
  • Второе: платить на компании, занимающиеся аутстафингом, – это дорого, но при нынешних ценах на «обнал» уже и не очень – это абсолютно легально и стоит примерно 20-23 процента от суммы.
  • Третье: оплачивать дорогостоящие и не очень покупки тем, кто карты не любит, а наличные имеет – машины, бытовую технику, мебель, украшения – всё это вы совершенно легально можете купить по своей карте со счета ИП, отблагодарив товарища в уместной форме.
  • Четвёртое: дружественные контрагенты без больших потребностей в наличных – платите им чуть больше, оплачивайте их геморрой и забирайте свои деньги.
  • Пятое: да хранится имя твое Apple Pay (и что там у Самсунга)– привяжите свою карту к телефонам коллег и друзей – ВСЕ закупки и покупки только с карт – каждый рубль наличных на счету – таким образом вы можете раздать свою карту всем заинтересованным лицам – особенно если это лицо вам дружественно и, например, высокооплачиваемо – ему же все равно, в какой форме получить свою оплату, – пусть и в форме доступа к вашему счету.
  • Шестое: услуги посредников – это личное дело каждого, но для ИП они на сегодня абсолютно не выгодны.
  • Седьмое – все все все свои личные расходы только с карты – от квартплаты до оплаты сада ребенка – забудьте слово кэш в личной жизни – только карта, только хардкор.

 

Советы на полях:

покупая дорогую штуку, просите кассира разбить платеж кусками на более мелкие суммы (по закону до 600 000 тысяч – это порог срабатывания системы отчётности перед налоговой за крупные покупки, но банки сами устанавливают такие лимиты, и обычно они ниже, практика - наше все: 300 000 рублей выглядят как никого не интересующая сумма) – это не страшно – но зачем (на самом деле налоговая считает сумму по всему кассовому дню – но то налоговая ручками, а не автоматические программы в кассах).

 

3. Регулярные переводы физическим лицам: лимиты существуют не только в разовых сделках, они имеют свойство накапливаться за отчетный период.

Каждый месяц переводить физику по 20 000 сильно хуже, чем один раз 100 000. Регулярный платеж в адрес физика - это всегда зарплата, и с нее надо платить НДФЛ! Просто знайте это:) Сюда же привязка платежей к поступлениям – вы получили 500 000 и тут же 300 000 раскидали физикам – это точно их зарплата:) Совет номер раз – старайтесь сразу после поступлений совершать только легитимные сделки – платите на другие ИП, ООО, тратьте денеги с карты. У системы скорее всего есть срок «заморозки» - срок, после которого слежение за сделкой заканчивается или становится более мягким – и совет тут один: регулярная деятельность ваше всё – получайте пусть небольшие суммы от контрагентов, но регулярно, – тогда и ваши траты будут вызывать меньше внимания. То же и про снятия в банкоматах – получили денег от клиента и тут же побежали в банкомат – прямая дорога в бан.

 

4. И самая интересная часть – комментарии банку – с банком надо ГОВОРИТЬ постоянно, письменно и тем языком, которым он в случае чего сможет прикрыть свою Ж перед ЦБ. Что это значит?

 

Отступление для любопытных – существует две системы финансового мониторинга – внутренняя банковская и государственная – первая работает в ваших интересах, её задача - остановить вас на этапе некриминальных ошибок и подготовить документы для передачи в финмониторинг для взрослых – в Росфинмониторинг. Задача финмониторинга банка – противодействовать нелегитимным сделкам и собрать достаточно обоснований того, что бы не остановить ваши проводки и не иметь повода передавать данные дальше – государству (а это их прямая обязанность – отчитываться за вас). В целом работа внутреннего финмониторинга банка идет по скоринг - модели, о которой он предпочитает никому не рассказывать, -  но понятно, что баллов для положительной оценки вам точно добавят:

  • Оперативный ответ на запросы сотрудников банка
  • Наличие прямых способов связи с вами
  • Предсказуемость сделок и их «обычность» для ваше хозяйственной деятельности – «прокачивайте» свое ИП потихоньку увеличивая оброт и ведя постоянную повторяющуюся деятельность
  • Наличие развернутых и объемных ответов на вопросы по сделкам (банки заинтересованы в собирании на вас хорошего досье о добропорядочности, и оттого иногда даже запрашивают документы на явно прозрачные сделки – они знают, что вы хорошо ответите и повысите свой рейтинг – все любят «опрятненьких» клиентов)

 

Договоры и их содержание – вымарывайте из них все, что похоже на выплату физикам, - раз, делайте их прозрачными и понятными - два. Пример: оказание услуг по организации мероприятия – плохо, организация мероприятия для клиентов компании Ромашка 01 апреля 2018 года в Кремле – лучше. В договоре пишите, что вы делаете, а в смете убирайте все, что касается подрядчиков физиков – пример: позиция спецификации – «фотограф – единица измерения – человек» – очень плохо, позиция «фотоотчет о мероприятии - единица измерения – услуга» - хорошо.

 

Советы на полях:

  • Работайте на опережение - предупреждайте банк о крупных неожиданных деньгодвижениях – у всех сейчас есть чатики – пишите: хочу купить машину, цена 7 500 000 рублей, платить буду картой; придут деньги от клиента – заранее направьте договор в финмониторинг своего банка.
  • Отвечайте на вопросы банка без раздражения и по делу – долой отписки – пишите как есть (с учетом того, что это ЕСТЬ должно быть в рамках ЛОГИЧНОГО и ПОНЯТНОГО не ивентору процесса, и не должно быть похоже на обнал или ЗП). Примеры – банк: вы сняли 100 000, мы блокируем счет и просим вас предоставить договоры по последним 3 поступлениям – неправильный ответ: это мое дело, мне нужны мои 100 000, по закону я имею на это право. Правильный ответ: да, прошу прощения, что не предупредил – хочу родителям на юбилей свадьбы сделать подарок – представляете, они 50 лет вместе! Договоры, конечно предоставлю в ближайшее рабочее время – у меня нет их под рукой.

 

Еще раз: вас спрашивают не потому, что хотят, а потому, что им надо прикрыть себя, и ваши ответы  - это их оправдание, отвечайте по делу, ясно и понятно бухгалтеру, банкиру и государству.

 

Это самый длинный пункт – если кому-то вдруг будет интересно, я отдельно расскажу о том, как правильно писать в гос. и подобные органы.

 

И наконец приближаемся к концу и выводам:

 

  1. Работайте честно и платите все налоги – если выполнять этот пункт, то всё будет хорошо:)
  2. Уходите от наличных выплат – требуйте как минимум ИП у контрагента – это всего 6% налогов для него и ноль геморроя для всех.
  3. Нанимая персонал или платите НДФЛ или используйте аутстафинг.
  4. Имейте несколько счетов в разных банках и правильно распределяйте между ними нагрузку.
  5. Не имей «плохих» друзей – если физику блокирнули личный РС-счет – сделки с ним опасны. Именно обычный частный РС, блокировки счета ИП не показательны – их можно и десяток за год пережить без особых последствий.
  6. Наймите хорошего бухгалтера – не дешевого, не знакомого – ХОРОШЕГО, а лучше встаньте на обслуживание к аудиторской компании – это не так дорого, как кажется.
  7. Хороший банк для ИП обладает одним или несколькими характеристиками:
    1. Контактный: чатик - обязательная вещь
    2. Большой – меньше внимания
    3. Не играющий с государством – Рокет до свидания!
    4. Государственный – ему гораздо менее волнительно
    5. С частными владельцами (они пришли зарабатывать) – Тинькофф и Модуль привет!
    6. Дружественный – но если у вас такой есть, то зачем вы дочитали до этого пункта?:))

 

Жизнь ООО гораздо более насыщенная и разнообразная – пишите, если интересно, – если будут много желающих, напишу и про юр. лиц.

Поделиться

comments powered by Disqus